Hüpoteeklaen

Kinnisvara ostmine ning sellesse investeerimine on muutumas aina populaarsemaks ning otsitakse viise, kuidas seda endale võimaldada. Hüpoteeklaenud on levinud viis mitmesuguste kinnisvaraga seotud investeeringute rahastamiseks, näiteks kodu ostmiseks või ehitamiseks ning olemasoleva kinnisvara renoveerimiseks. Hüpoteeklaen võib olla ideaalne lahendus, kui on soov investeerida kinnisvarasse, kuid ei ole koheselt piisavaid vahendeid. 

Laen kinnisvara tagatisel võimaldab laenuintressid hoida võrdlemisi madalal, kuna hüpoteegi seadmine tagab laenuandjale kindlustunde. Samal põhjusel on võimalik pakkuda ka suuremat laenusummat. Kinnisvara ehk kinnisasjana peetakse silmas nii elu- ja tööstushooneid kui ka metsa ja maad. 

Kinnisvaralaen on sisuliselt mistahes eesmärgil võetud laen, mille tagatiseks antakse kinnisvara. Sõltuvalt laenu eesmärgist ja sellest, kui palju raha vajatakse, võivad sobida eri tüüpi laenud, mille tingimused ja intressimäärad on erinevad. Igal laenutüübil on neile omased nõuded ning enne laenuotsuse tegemist on oluline pöörata tähelepanu laenutingimustele.

Näiteks, kui on soov osta maja või ehitada seda nullist, siis on hea valik pikaajaline laen, mille intressimäärad on fikseeritud. Kinnisvaraga tagatud laenude tagasimakse periood on enamasti 20-30 aastat. Teisest küljest, kui tahetakse olemasolevat kinnisvara parandada või täiustada, siis võivad sobida pigem lühema tähtajaga laenud. Tagatisega laen annab laenuandjale usalduse ja kindlustunde, et kokkuleppest peetakse kinni.

Mõisteid “hüpoteeklaen”, “eluasemelaen” ja “kodulaen” kasutatakse sageli sünonüümidena, kuid need ei tähenda täpselt sama asja. Hüpoteeklaen on laen kinnisvara tagatisel, mida tihti küll kasutatakse kinnisvara ostmiseks, kuid mille sihtotstarve pole otseselt piiratud. Kodulaen on teatud tüüpi hüpoteeklaen, mida kasutatakse spetsiaalselt eluaseme või muu kinnisvara ostmiseks.

Kodulaen on laen mille pank, hüpoteeklaenu firma või muu finantsasutus annab eluaseme, esmase elukoha, teise elukoha või investeerimiselamu ostmiseks. Kodulaenu puhul annab kinnisvara omanik (laenuvõtja) omandiõiguse üle laenuandjale tingimusel, et omandiõigus läheb pärast laenu lõppmakse tasumist ja muude hüpoteegi tingimuste täitmist omanikule tagasi.

Kodulaen on üks levinumaid laenu vorme ja see on ka üks soovitatavamaid. Kuna tegemist on tagatud võlaga ehk vara toimib laenu tagatisena, on hüpoteeklaenude intressimäärad madalamad kui peaaegu kõigil muudel laenudel, mida üksiktarbija võib leida. 

Kodulaenu taotlemise protsess pankadest on sarnane hüpoteeklaenu taotlemisega. Pangad kiidavad heaks või lükkavad tagasi laenutaotlused laenuvõtjate krediidiprofiili skooride põhjal. Kodulaenu taotlejad peaksid oma krediitivõimekust korrastama, pöörates erilist tähelepanu võlgade ja sissetulekute suhte vähendamisele ning viiviste kõrvaldamisele.

Refinantseerimine kinnisvara tagatisel on võimalus ühendada oma varasemad laenud sobivamatel tingimustel laenu vastu. Olgu eesmärgiks laenuintressi vähendamine, laenuperioodi muutmine või erinevate laenude koondamine üheks. Kinnisvara tagatisel refinantseerimine võimaldab soodsamaid tingimusi, kuna tagatise abil on maandatud laenuandja riskid. 

Kui eluaseme laen ostetava kinnisvara tagatisel antakse tavaliselt üksikisikutest laenuvõtjatele, siis kommertskinnisvara laene antakse sageli äriüksustele (nt ettevõtted, arendajad, usaldusühingud, fondid ja usaldusfondid). Need üksused moodustatakse sageli ärikinnisvara omamise eesmärgil.

Majandusüksusel ei pruugi olla finantsseisundit ega krediidireitingut. Sel juhul võib laenuandja nõuda üksuse käsundiandjatelt või omanikelt laenu tagatist. See annab laenuandjale garantii, et nad saavad laenu laenuvõtja maksejõuetuse korral tagasi. Kui laenuandja seda tüüpi tagatist ei nõua ja vara on ainsaks sissenõudmise vahendiks laenu maksejõuetuse korral, nimetatakse võlga regressivabaks laenuks. See tähendab, et laenuandjal ei ole tagasinõudeid kellegi ega millegi muu vastu, kui vara.

Laenukeskus on aidanud üle 15 000 kliendil üle Eesti oma finants-unistusi ellu viia. Laenukeskusest on võimalik saada laen kinnisvara tagatisel Tartus, Tallinnas, Pärnus ja mujal üle Eesti. Meie laenuvõimalused võivad arendada kliendi ettevõtlust, investeerides alustavasse ettevõttesse omakapitali või andes kriitilisi käibekapitalilaene, et panna ettevõte liikuma. Leiame parimad kinnisvara laenud kõigile! Olgu selleks soodne laen kinnisvara tagatisel, kinnisvara laen ettevõttele või mõni muu laen kinnisvara soetamiseks.

Kinnisvara tagatisel laen ettevõttele on ärilaen, mille puhul annab ettevõte laenu tagatiseks näiteks hoonestamata maa või kinnisvara. Kinnisvara tagatisel ärilaenu saab kasutada suuremaid investeeringuid nõudvate projektide rahastamiseks, ettevõtlusega alustamiseks või käibe kasvatamiseks. Laenusumma on kuni 500 000 € ning tagasimakse tähtaeg kuni 5 aastat. 

Ärilaenud on lühema perioodiga võrreldes eluasemelaenudega. Ärilaenud kestavad viis kuni 20 aastat. Samas, kui eluasemelaenud sageli 30 aastat. Ärilaenude intressimäärad kipuvad olema kõrgemad. Kuigi see võib laenuandjast sõltuvalt erineda. Kindlasti peaks neid erinevusi arvesse võtma, kui kaalutakse erinevatesse kinnisvara tüüpidesse investeerimist.

Ärikinnisvaralaen:

• Ärikinnisvaralaene antakse tavaliselt äriüksustele (ettevõtted, arendajad, usaldusühingud, fondid ja usaldusfondid).
• Ärilaenud on tavaliselt vahemikus viis aastat või vähem kuni 20 aastat. Kusjuures amortisatsiooniperiood on sageli pikem kui laenu tähtaeg.
• Ärilaenu laenusumma ja tagatise väärtuse suhe jääb üldiselt vahemikku 65–80%.

Eluasemelaenud:

• Eluasemelaenud antakse tavaliselt üksikisikust laenuvõtjatele.
• Eluasemelaenu puhul tasutakse võlg tasutakse regulaarsete osamaksetena teatud aja jooksul. Kõige populaarsem eluasemelaen on 30-aastane fikseeritud intressimääraga laen, mis on tagatud hüpoteegiga.
• Teatud eluasemelaenude puhul on lubatud kõrge laenusumma ja tagatise väärtuse suhe – isegi kuni 100%.